住宅ローンが払えない・・・今すぐにやるべきことは？
住宅ローンを滞納してしまうと、大変なことになります。
住宅ローンが生活を圧迫し、支払いができなくなる前に、もしくは支払いができなくなったら、すぐにどうするかを検討しなければなりません。
住宅ローンをすでに滞納している
まずは、家の住宅ローンを滞納している場合について考えます。
住宅ローンを滞納してしまい、それを放っておくと、家は競売にかけられてしまう可能性が出てきます。
住宅ローンの返済を３ヶ月〜６ヶ月滞納してしまうと、差押えが入り競売に向かって進むのです。
不動産競売とは？
不動産競売とは、所有者が支払いの義務を果たせなくなったため、差し押さえされた不動産を裁判所が売却することです。
競売物件を売って得られた金額は、所有者の借金の返済に充てられます。
競売という事態を避けたければ、すぐに任意売却を考える必要があります。
住宅ローンを滞納している場合は、すぐに専門家に相談したほうが良いでしょう。
住宅ローンを払えないから任意売却をする
任意売却とはどういうもの？
住宅ローンを滞納した場合に、債権者（住宅ローンを組んでいる金融機関）と話し合いをもち、最良の方法で売却する方法を任意売却と言います。
任意売却は、債権者、債務者、買主、すべての合意で売買契約を行います。
合意が得られない場合は任意売却は成立しません。
- 不動産の売却金額
- 費用の負担割合
- 契約日
- 契約条件
- 引き渡し時期
これらは売主、買主、債権者すべての合意で契約を進めます。
競売とは違い、一般の不動産市場で、通常の不動産取引と同じように売却できるため、本来の不動産の相場に近い金額で売却できる可能性があります。
住宅ローンを滞納していないと任意売却はできない
任意売却というのは、住宅ローンを滞納していなければ利用することができません。
「今は住宅ローンの返済はできているけれど、今後の返済が心配」というケースだと、任意売却はできないということです。
住宅ローンを滞納するリスク
住宅ローンを滞納してしまうと、信用情報機関に返済が滞った場合の事故情報が記録されます。
一度事故情報が登録されてしまうと、最低5年間は情報が登録されてしまいます。
（延滞が解消しても情報が消えるわけではありません。）
信用情報機関に事故情報が記録されたらどうなるの？
住宅ローンを滞納することで信用情報機関に事故情報が記録されると
- 新たにクレジットカードが作成できない
- 事故情報が消えるまでの一定期間（5年-７年ほど）は金融機関からの借入ができない
など、今後困る可能性があります。
まだ住宅ローンの滞納はしていない
まだ住宅ローンの滞納はしていないけれど、今後住宅ローンの返済は厳しくなると思われる場合、この段階では、通常の売却が可能ですので、検討してみましょう。
任意売却を回避し、通常の売却ができるなら、それに越したことはありません。
住宅ローンを滞納する前に手を打たなくてはなりませんので、なるべく早く売却したいところです。
「家がいくらで売れるか」が問題
そこで問題になるのが、家の売却金でローンを完済できるかどうかということです。
家の売却金が住宅ローンの残債より高い場合
住宅ローンの残債より高い金額で家が売却できるのであれば、問題なく通常の売却ができます！
家の売却金が住宅ローンの残債に満たず、自己資金で不足分を用意できない場合
御存知の通り、住宅ローンを完済しないかぎり、抵当権は外すことができませんので、残念ながら通常の売却はできない、ということになります。
この場合は、任意売却も視野に入れ、早いうちに専門家に相談しましょう。
今後住宅ローンが払えない心配がある場合、まずは家がいくらくらいで売れるかを知ることが先決です。
査定をしてもらうことで、住宅ローンの完済が可能かは検討をつけることができます。
尚、査定額は不動産会社により大きく変わることもありますので、複数の会社に査定してもらうことをおすすめします。